南山長照險vs富邦殘扶險、長照險推薦哪家、南山長照險缺點在PTT/mobile01評價與討論，在ptt社群跟網路上大家這樣說

大家好~

38歲男 有3個小孩
正在想長照vs殘扶怎麼規劃

爬了文跟google了一些文章 看了理賠條款
產生如題的想法:
終身長照(不還本)每月2-3萬保額+定期殘扶每月5萬的保額

考量基礎:
1. 長照是看狀態，越老越會遇到(不論疾病意外或單純老化)
因此保終身險。每月保額2-3萬就是基本看護費跟生活費
(至於到時候實際能過甚麼"好"日子還得看年輕怎麼努力、下一代罩不罩)

2. 殘服是保疾病跟意外所致殘廢，所以年輕怕意外，中年以後疾病風險也慢慢增加。
最糟糕的狀態是60歲前(小孩25-30歲)就出現1-6級殘疾，自己掛了就算了可以
用壽險cover家小，就怕沒死掉卻拖著，出不了壽險還得增加開銷。所以我想到
在60歲前除了前項終身長照以外加上定期殘扶每月保額5萬。

以上的想法不知道各位先進的看法跟經驗呢?這樣的組合一年保費5萬以內起得來嗎?
有推薦的組套嗎?(不方便回文指明保險產品可以私信指教)。感謝大家!!

附註:
1. 我自己是(內科系)醫師，上述生死等文字用的直接，如果未經修飾看了不舒服
還請多多包涵。
2. 我常常看到「殘扶險比較容易理賠，長照比較難」的說法與建議??
這一點我真的很疑惑...
我不是神經內科都寫過幾十上百次以上的巴氏量表，從來也沒遇到病患家屬回來
說申請外籍看護被主管機關打槍，想必神經科系的醫師寫的多到不知凡幾。反之，
遇到要我寫「無工作能力」診斷書我就頭痛，醫師怎麼證明病人有沒有工作能力??
工作能力定義是啥?更不要講證明殘扶險條款裡「終身無工作能力」。舉個例，
我有個洗腎病人，快80了，糖尿病眼睛幾乎看不到，雙下肢截肢，雙手中風癱軟，
勉強能拿紙張端碗，他說他有時候會幫鄰居顧一下刮刮樂，這算不算工作能力??
更別說世界上奇怪的工作可多了，當藥廠白老鼠打針拿幾千塊受試費的算不算工作?
所以我最怕人家叫我開無工作能力，倒是開巴氏量表跟寫個需專人照顧沒啥問題。
3. 承2，不過我畢竟是在醫療現場，既非社工也非保險專業人員，不知道實際理賠的狀況
是不是長照、殘扶有難易之分??

寫了很多，敬請先進指導，不然真是猶豫該怎麼保。感謝!!



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→ skb50197: 殘扶是看殘廢等級不是看工作能力啊… 03/21 00:21
→ skb50197: 老化也很難達到長照險六中三的狀態吧… 03/21 00:23
推 c79319: 照這樣說那就算是坐在輪椅上不能自己行動了也可以推去路 03/21 00:34
→ c79319: 邊前面放個碗...那也有工作能力了 03/21 00:34
→ matsui55: 1-6級(尤其比較嚴重的1-3)殘幾乎都有工作能力的約定喔 03/21 00:34
→ matsui55: 所以醫師都很怕也很難開沒有工作能力的診斷 這根本不是 03/21 00:36
→ matsui55: 醫療的範圍..... 03/21 00:36
→ matsui55: 後兩句是回c兄的...至於巴氏量表6取3理論上沒那麼難 03/21 00:37
→ matsui55: 不然也不會外籍看護滿街跑了....部過我還是強調這都不是 03/21 00:37
→ matsui55: 保險實務 只是醫療現場的觀察 還是謝謝也歡迎大家指教 03/21 00:37
→ matsui55: 我蒐集多一點資料才知道要怎麼跟保險業務人員討論規劃 03/21 00:38
→ matsui55: 感謝回信的先進! 我會一一拜讀!! 03/21 00:43
→ TainanJump: 終身不還本長照3萬，加定期殘扶5萬，38歲男，一年保費 03/21 00:46
→ TainanJump: 不用5萬，三萬初就起得來囉：https://goo.gl/T4Rvn4 03/21 00:46
→ JBLs: 1-3級要無工作能力證明的有兩種 神經機能/胸腹部臟器 03/21 00:47
→ matsui55: 讀了幾封信就發現自己的認知有待修正~嗯!再次感謝!! 03/21 00:48
→ TainanJump: 下次把保戶帶去醫師處開巴氏量表，嘻嘻～不知醫師在 03/21 00:51
→ TainanJump: 哪一縣市(開玩笑的啦！) 03/21 00:51
→ Seilon: 請看護和能不能申請到保險理賠是兩回事 03/21 00:54
→ TainanJump: 不過這樣說聽起來好像真的開巴氏比開殘廢容易一點？？ 03/21 00:56
→ beriaura: 當符合一樣狀態時，長看本來就有比殘廢險好請的優勢 03/21 01:18
→ beriaura: 畢竟前者是醫療體系寫法，後者不是 03/21 01:18
→ beriaura: 但問題在於，要符合時... 03/21 01:18
→ beriaura: 後者就強在範圍大太多，有退路可期 03/21 01:18
→ beriaura: 另也可去注意一下最近那次殘廢等級表修正 03/21 01:52
→ funnyhouse: 選殘扶險的考量還是以殘等認定的範圍較廣，以醫師提的 03/21 02:56
→ funnyhouse: 洗腎患者為例，視力可以1、5、7級殘來判斷，又雙下肢 03/21 02:57
→ funnyhouse: 已截肢，就是1級殘了，無需考慮中樞神經跟胸腹部臟器 03/21 02:58
→ funnyhouse: 障害的判定，也就是要以合理且正確的殘等來認殘，而 03/21 02:59
→ funnyhouse: 不是所有殘等都要考慮工作能力。 03/21 02:59
→ funnyhouse: 再延伸，雙目失眼者為1級殘，但他如果可以自行起臥、 03/21 03:00
→ funnyhouse: 吃飯、沐浴、更衣、走路跟如廁，長照險也賠不到。 03/21 03:01
→ funnyhouse: 兩下肢截肢，已屬立即可判定的肢體缺損，殘扶險就理賠 03/21 03:01
→ funnyhouse: 也不需要做失能鑑定。 03/21 03:04
→ funnyhouse: 再者長照險的暫停賠付跟每屆給付期的再認定都不利患者 03/21 03:06
→ funnyhouse: 某個程度來說，巴氏量表35分以下就能請看護，也就是完 03/21 03:11
→ funnyhouse: 全依賴看護的階段，也是人生很後期很無力的階段，跟殘 03/21 03:12
→ funnyhouse: 廢失能患者的漸進過程不太一樣，選殘扶險的保障範圍還 03/21 03:14
→ funnyhouse: 是比較廣。 03/21 03:14
推 OLDbaojing: 其實「長照險」搭配「殘扶險」，個人覺得是個蠻好的建 03/21 08:55
→ OLDbaojing: 議，這位醫師的方法有創意！尤其在沒有任何人有把握能 03/21 08:55
→ OLDbaojing: 請到長照就一定能請到殘扶的前提下～(雖然鄭正一老師 03/21 08:55
→ OLDbaojing: 是很有把握！！)個人很少用「推」，這次給推一個！只 03/21 08:55
→ OLDbaojing: 是比例或許可以調整一下是1：3或1：4什麼的。像這樣3 03/21 08:55
→ OLDbaojing: ：5，不是每個人的經濟都買得起，還有所謂數學「期望 03/21 08:55
→ OLDbaojing: 值」的考慮下，比例可以再商榷～總之給推！ 03/21 08:55
推 Mephist: 請外籍看護，需要的只是勞動部的核准。而勞動部只是為了 03/21 10:10
→ Mephist: 符合法規和申請流程才需要巴氏量表，不需要出看護的錢 03/21 10:10
→ Mephist: 當然很好過。可是保險公司可是要付保險金的... 03/21 10:11
推 snowmist: 到底哪裡來的自信殘扶不看工作能力？ 03/21 10:24
→ matsui55: 收穫滿滿!!感謝 對險種內容 比例都有更多了解~ 03/21 10:49
→ matsui55: 恕我沒有一一回信象來信指教的板友致謝~稍微有個方向了! 03/21 10:50
→ matsui55: M兄講的也是我PO文完想到~申請外傭跟理賠不是同一個天平 03/21 10:51
→ matsui55: 醫療實務上不需要0分就申請的到外傭(看護) 反過來說 03/21 10:52
→ matsui55: 如果各該項目都要到0分才算入 那還真不容易! 03/21 10:52
推 Jiang: 長照理賠不需要0分，只要六項有三項不是滿分就可以了 03/21 11:29
→ matsui55: 嗯..其實把保單條款跟巴氏量表對著看 要符合的話也幾乎 03/21 11:45
→ matsui55: 0分了...無法取食、移位、如廁平衡、沐浴、更衣、操作 03/21 11:47
→ matsui55: 輪椅電動車要他人協助...都達到0分了... 03/21 11:47
→ funnyhouse: 都不能就是0分，對照過就知道很多狀況不會達0分 03/21 12:17
→ funnyhouse: 請看護是35分以下的事，但不見得6項中有3項都是0分， 03/21 12:17
→ funnyhouse: 才會說到請看護跟符合長照條款是有差異跟距離的兩件事 03/21 12:18
推 lg6808: Funnyhouse 長照險針對全殘是有理賠的 雙目失明就符合了 03/21 12:44
→ lg6808: 在醫院碰過病患是因為疾病造成生活無法自理 醫生巴氏量表 03/21 12:44
→ lg6808: 開出來了 但是開不出殘廢等級表 03/21 12:44
→ lg6808: 還有因為嚴重車禍造成大腿骨折 一樣生活無法自理 被照顧了 03/21 12:44
→ lg6808: 一年半 03/21 12:44
→ lg6808: 這時候殘扶險完全無法啟動 但是長照險已經理賠了 03/21 12:44
→ lg6808: 大家這麼推殘扶險不就是看他便宜又大碗 才把這商品造神了 03/21 12:44
→ lg6808: 不是嗎？ 殘扶解決的是殘廢的問題 長照解決的是長期照顧的 03/21 12:44
→ lg6808: 問題 兩個不一樣 03/21 12:44
→ ken1990: 長照不用到0分這麼嚴苛 保險公司的標準不高 取中間直而已 03/21 12:50
→ ken1990: 甚至不是量表的每項都納入理賠標準 03/21 12:50
推 BaLaBruce: 樓樓上不能說兩個不一樣，應該要說兩個解決的問題有重 03/21 13:04
→ BaLaBruce: 疊，殘扶險也是在解決長期照顧上的問題 03/21 13:05
推 magicwitch: 推文串值得給推！ 03/21 13:20
→ funnyhouse: @lg688 長照險會賠全殘是因為附加了全殘理賠的條款， 03/21 13:57
→ funnyhouse: 但在全殘或1級殘之外呢?很明顥就不是長照險的範圍。 03/21 13:57
→ funnyhouse: 開不出殘廢等級表的個案應該要提出他的狀態再協助找合 03/21 13:57
→ funnyhouse: 適的條款來認殘，若沒有提出個案的狀況，任何人都無法 03/21 13:57
→ funnyhouse: 施力。 03/21 13:57
→ funnyhouse: 大腿骨折的案子，推估沒有缺損，以殘扶險的角度要等到 03/21 13:57
→ funnyhouse: 骨折癒後關節的可動角度來認殘，如果以你的文字推論， 03/21 13:57
→ funnyhouse: 保戶最多是領保額的倍數保險金(南山RLTC是24倍)，但請 03/21 13:57
→ funnyhouse: 問後面的長期照顧分期保險金有賠付嗎?也就是這個個案 03/21 13:57
→ funnyhouse: 他年年都能開出合格的巴氏量表嗎?如果可以，還希望你 03/21 13:57
→ funnyhouse: 也能分享一下他的體況跟開立的過程。 03/21 13:57
→ funnyhouse: 延伸至長照險是為了解決"長期照護問題"，但長照險的給 03/21 13:57
→ funnyhouse: 付暫停條款一旦成立，意即長照狀態不存在，就沒有解決 03/21 13:57
→ funnyhouse: "長期照護需求"，可是長照狀態不存在真的不需要金援了 03/21 13:57
→ funnyhouse: 嗎?用中風失語症患者的個案來想想，長照險跟殘扶險誰 03/21 13:57
→ funnyhouse: 比較能照顧保戶? 03/21 13:57
→ funnyhouse: 至於要不要以0分來判斷有無符合條款，在銷售保單時哪 03/21 13:57
→ funnyhouse: 個業務員敢打包票理賠科看到一堆5分或6項失能中有4項5 03/21 13:57
→ funnyhouse: 分就理賠的?銷售之前，還是一切依條款才能保護客戶跟 03/21 13:57
→ funnyhouse: 保護業務。 03/21 13:57
→ funnyhouse: 量表中不是每項都參考是必然的，因為失能6取3一開始就 03/21 13:58
→ funnyhouse: 限制那6項了... 03/21 13:58
→ beriaura: 我對雙眼失明可開出符合長看定義的巴氏量表很有興趣 03/21 14:46
→ beriaura: 這個不知道是如何達成條件的 03/21 14:46
→ beriaura: 大腿骨折可以開到長照也很猛 03/21 14:48
→ beriaura: 長照險不代表必然比殘廢險貴，可去找找非終身的長照險 03/21 14:48
→ beriaura: 話說，該例子的雙眼失明，不符合殘廢險的2-1-1嗎? 03/21 14:51
→ beriaura: 這兩個例子，感覺厲害的是申請長看的那位人士 03/21 14:52
→ beriaura: 而不是例子本身... 03/21 14:52
→ funnyhouse: 雙目失明能賠的原因不是符合長看，而是符合全殘 03/21 14:56
→ funnyhouse: https://imgur.com/a/ScrLt 03/21 14:56
→ funnyhouse: http://www.tw-insurance.info/DM/dm.cfm?dm=7170 03/21 14:57
→ funnyhouse: 這是典型某山的教育訓練內容，賠全殘+長照，但又不是 03/21 14:57
→ funnyhouse: 全殘等同長照條件...唉... 03/21 14:57
→ beriaura: 但IG大有提到醫生巴氏量表開出來了但是開不出殘廢等級唷 03/21 14:58
→ funnyhouse: https://imgur.com/a/hcqwK 比較完整的截圖 03/21 14:58
→ funnyhouse: 殘廢認定有多方的考量(醫師、保險公司跟患者)，所以某 03/21 15:01
→ beriaura: 題外話，因過去爭議多來自於保險公司硬凹 03/21 15:02
→ funnyhouse: 些舉例說明如果不夠完整，例如骨折開長照...也只能... 03/21 15:02
→ beriaura: 上次修正殘廢等級表為了回歸勞保殘廢定義 03/21 15:03
→ beriaura: 終身不能從事任何工作已改為終身無工作能力 03/21 15:03
→ beriaura: 另外，這部分上法院的例子非常多，可以多去看看 03/21 15:03
→ beriaura: 會對這部分到底該如何理賠有很大幫助 03/21 15:04
→ beriaura: 醫師開不出來並不等於賠不到，不然1~3及殘幾乎形同虛設 03/21 15:04
→ beriaura: 推文中提到的許多殘廢險不好處理部分，可多看註1 03/21 15:07
→ beriaura: 在殘廢等級表中的補充說明中，幾乎都有答案 03/21 15:07
→ beriaura: EX.身體能力仍存，但非他人在身邊指示，無法遂行其工作 03/21 15:08
→ beriaura: ：適用第３級。 03/21 15:08
→ beriaura: 也有類似這種逆推的認定方式 03/21 15:09
推 lg6808: 失明是用全殘來判斷的沒錯；大腿骨折的狀況是躺了一年多恢 03/21 18:14
→ lg6808: 復 回歸正常工作生活 後續理所當然不需要被長照。 殘扶跟 03/21 18:14
→ lg6808: 長照兩個是不一樣的東西，真的要比比不完，實際會碰到的狀 03/21 18:14
→ lg6808: 況太多了，每個個案也不一樣，如果兩個都做準備是比較客觀 03/21 18:14
→ lg6808: 的方式。 03/21 18:14
→ beriaura: 上面這些推文，答案很明顯了 03/21 23:15
→ beriaura: 殘廢可算是大於等於長照，有殘廢可選何必買長照 03/21 23:16
→ beriaura: 這就是大部分保險公司業務給的答案 03/21 23:16
推 aeric15: 借問個問題，長照險有定期的可出單嗎？照理說，應該要比 03/22 02:47
→ aeric15: 殘扶便宜非常多才對...... 03/22 02:47
推 nlevta: 請問一下，問題點：有無工作能力認定。這樣霍金可以領到 03/22 11:14
→ nlevta: 哪一種？ps.霍金絕對有工作能力 03/22 11:14
→ nlevta: 樓上，如果你是公教人員，國泰有三年的定期長照，一年3000 03/22 11:15
→ nlevta: 元吧 03/22 11:15
→ funnyhouse: 霍金的體況根本不用以工作能力來判斷 03/22 11:33
→ funnyhouse: ALS的患者直接以口、軀幹、上肢、下肢來判斷就好了 03/22 11:34
→ funnyhouse: 漸凍人症雖然是神經退化性疾病，但沒有說殘廢認定一定 03/22 11:41
→ funnyhouse: 要以中樞神經來判斷，若能合併其它體況，也就是上述的 03/22 11:41
→ funnyhouse: 4項來協助認殘，真有助患者領到該有的保險金，不必一 03/22 11:42
→ funnyhouse: 定要以單一項來認殘，而且ALS是漸進式的影響，從肢體 03/22 11:42
→ funnyhouse: 到胸腹部臟器跟口部都可以考慮。 03/22 11:43
→ funnyhouse: 如果要用長照險來認，也是要失能6取3，對體況逐步變差 03/22 11:44
→ funnyhouse: 的患者來說，能不能一次到失能都不見得了。 03/22 11:44
→ beriaura: 保險的殘廢等級表從勞保的殘廢等級表而來 03/22 18:23
→ beriaura: 無工作能力指的是被保險人經身心障礙鑑定醫療機構依病 03/22 18:24
→ beriaura: 歷等相關檢查資料綜合評估，確認其因身心障礙致生活上 03/22 18:24
→ beriaura: 需人扶助或缺乏生活自理能力，且無法從事工作者 03/22 18:25
→ beriaura: 且還有以國民年金身心障礙年金判定的方式 03/22 18:25
→ beriaura: 跟一值以來被引導為無法做任何工作是不同的 03/22 18:26
→ beriaura: 其相關認定標準可以上勞保局網頁查詢 03/22 18:26
→ beriaura: 在這詭異狀況下，反而讓能否請到變成有無找到有經驗的人 03/22 18:29
推 fr370789: 覺得比較奇怪，殘扶條款幹嘛一定要加無工作能力這項 11/16 11:11
→ fr370789: 下次出殘扶商品請拿掉這個字眼就比較不會有爭議了 11/16 11:12